짧게 드는 운전자보험
담보부터 기간까지

「하루 운전자보험」으로 찾으면 대부분 원데이 자동차보험이 나옵니다. 남의 차를 하루 빌려 탈 때 그 차 보험에 내가 운전자로 들어 있지 않은 빈틈을 메우는 보험입니다. 한편 신호위반이나 횡단보도 사고처럼 형사 절차가 시작되는 사고에서 드는 합의금, 벌금, 변호사 비용은 운전자보험이 맡습니다. 하루짜리를 들었다고 형사 비용이 해결되지 않고, 운전자보험이 있다고 피해자 배상이 해결되지도 않습니다. 둘은 서로 다른 빈틈을 메웁니다.

1. 교통사고처리지원금피해자가 크게 다치거나 숨진 사고, 12대 중과실 사고에서 형사합의를 할 때 씁니다. 부상 주수별 한도표가 있는지 봅니다.
2. 벌금 3천만원어린이보호구역에서 어린이를 다치게 하면 벌금 상한이 3천만원입니다. 짧은 계약이라도 이 한도는 낮추지 않는 편이 낫습니다.
3. 변호사선임비용의 시작 단계경찰 조사부터인지, 재판에 넘겨진 뒤부터인지가 쓰임을 가릅니다. 경찰 조사 단계는 대상 사고와 한도가 따로 정해진 경우가 많습니다.

이 세 칸이 운전자보험을 드는 이유입니다. 상해 입원, 골절, 수술 같은 특약은 이미 가진 실손보험이나 상해보험과 겹치는 경우가 많아, 짧은 계약에서는 덜어 낼수록 보험료가 가벼워집니다. 증권을 펴서 겹치는 칸을 지우고 남는 칸만 채우면 됩니다.

보통의 교통사고는 종합보험에 들어 있으면 공소를 제기하지 않는 것이 원칙이지만, 위 열두 가지로 사람을 다치게 했다면 피해자가 처벌을 원하지 않아도 재판에 넘겨질 수 있습니다. 여기에 피해자가 숨지거나 중상해를 입은 사고, 사고 뒤 도주한 경우가 더해집니다. 7번 무면허와 8번 음주 사고는 운전자보험의 형사 비용 담보에서도 빠지는 것이 일반적이라 보험이 있어도 스스로 감당해야 합니다.

• 교통사고사실확인원 — 경찰서나 온라인으로 발급하며 거의 모든 청구에 들어갑니다.
• 피해자 진단서와 형사합의서 — 교통사고처리지원금을 청구할 때 냅니다. 합의금을 보험회사가 피해자에게 바로 주는지 합의 전에 물어봅니다.
• 약식명령서나 판결문, 벌금 영수증 — 벌금이 확정되고 낸 뒤에 청구합니다.
• 변호사 선임계약서와 영수증 — 보장이 시작되는 단계를 보여 주는 서류도 함께 냅니다.

보험금 청구권은 3년이 지나면 사라집니다. 형사 절차가 길어지면 서류가 몇 달에 걸쳐 생기니, 사고가 난 날부터 받는 종이를 모두 모아 두고 단계가 끝날 때마다 청구하는 습관이 편합니다.

2020년 3월부터 어린이보호구역에서 어린이를 다치게 하거나 숨지게 하면 일반 교통사고보다 무겁게 처벌합니다. 상해 사고의 벌금 상한이 3천만원이고 하한도 500만원으로 정해져 있어, 벌금 담보가 2천만원에 머문 계약은 남는 금액을 직접 낼 수 있습니다. 경찰 조사 단계부터 대응이 중요한 사고라 변호사 비용이 어느 단계부터 나오는지도 함께 봅니다. 무엇보다 시속 30km 이하로 달리고, 신호등 없는 횡단보도 앞에서는 멈췄다 가는 습관이 가장 확실한 대비입니다.

오래 든 운전자보험이 있는데 짧은 계약을 하나 더 들면, 형사합의금과 벌금과 변호사 비용은 두 곳을 합쳐도 실제 쓴 돈까지만 나옵니다. 두 회사가 한도 비율대로 나눠 냅니다. 반면 부상 진단이나 면허 위로금처럼 정해진 금액을 주는 담보는 각각 받습니다. 그래서 같은 한도의 계약을 둘 두는 것은 보험료만 두 번 내는 셈이고, 옛 계약의 한도가 모자라거나 변호사 비용의 시작 단계가 늦을 때 그 빈칸만 짧은 계약으로 채우는 것이 효율적입니다. 새로 들기 전에 가진 증권부터 펴 보세요.

몇 해 전에는 경찰 조사 단계부터 큰 한도를 주는 상품이 잇따라 나와 가입이 몰렸고, 이후 과도한 보장 경쟁이 점검받으면서 이 단계의 한도를 줄이거나 대상을 좁힌 상품이 생겼습니다. 그래서 같은 이름의 담보라도 가입 시기에 따라 내용이 다릅니다. 형사 사건은 대부분 경찰 조사에서 시작하니, 짧게 들더라도 이 단계 보장이 있는지와 자기부담 비율이 있는지를 함께 봅니다. 보장이 컸던 시기에 든 옛 계약은 지금 기준으로 좋은 조건일 수 있어 서둘러 해지하지 않는 편이 낫습니다.

1. 구호와 신고다친 사람을 살피고 119와 112에 알립니다. 사람을 두고 현장을 떠나면 그 자체로 무거운 처벌 대상이 되고 운전자보험 보장에서도 빠집니다.
2. 현장 남기기차의 위치, 신호등, 횡단보도, 정지선이 함께 보이게 여러 장 찍고 블랙박스 영상을 따로 저장합니다. 신호위반이나 횡단보도 사고인지가 이 자료로 갈립니다.
3. 두 보험에 모두 알리기자동차보험에는 피해자 배상을 위해, 운전자보험에는 형사 비용을 위해 각각 사고를 알립니다. 운전자보험 회사에는 변호사 비용이 나오는 단계와 합의금 지급 방식을 물어 둡니다.
4. 각서와 현장 합의 피하기그 자리에서 과실을 인정하는 글을 쓰거나 돈을 주고받지 않습니다. 형사합의는 피해자 진단이 나온 뒤 차분히 합니다.

운전자보험은 가입할 때 직업, 주로 타는 차, 이륜차 운행 여부를 묻습니다. 택시나 화물차, 버스처럼 운전이 업이라면 자가용 운전자를 위한 상품에서 빠지는 경우가 많고, 배달처럼 오토바이를 타는 일이라면 가입이 제한되거나 이륜차 사고만 보장에서 빠지는 조건이 붙습니다. 이런 질문에 사실과 다르게 답하고 가입하면 사고 뒤 보험금이 깎이거나 계약이 해지될 수 있습니다. 가입한 뒤 직업이 바뀌었을 때도 보험회사에 알려 두어야 합니다. 짧은 계약일수록 가입이 쉬워 대충 넘기기 쉬운데, 이 몇 칸이 보험금을 지키는 자리입니다.

짧은 운전자보험을 처음 알아보는 분께

운전자보험은 의무보험이 아닙니다. 그래서 자동차보험만 들어 두고 지내는 운전자도 많습니다. 그러다 신호를 놓친 순간이나 스쿨존에서의 한순간에 형사 절차가 시작되면, 합의금과 벌금과 변호사 비용이 한꺼번에 몰려옵니다. 짧은 계약은 이 위험을 오래 묶이지 않고 대비하는 방법입니다.

처음이라면 「담보 구성 한눈에」에서 세 담보의 쓰임을 보고, 「원데이 자동차보험과 차이」로 하루짜리 보험과의 경계를 정리한 뒤, 「사고 상황별 담보 판정기」로 어떤 사고에 무엇이 움직이는지 직접 골라 보세요. 이미 운전자보험이 있다면 「두 곳 가입과 비례보상」과 「최근 바뀐 한도와 보장 단계」가 쓸모 있습니다. 계산은 모두 이 화면 안에서만 이뤄집니다.

보험은 사고 뒤의 돈을 덜어 줄 뿐 사고를 막아 주지는 않습니다. 횡단보도 앞에서 한 번 더 멈추고, 스쿨존에서 속도를 줄이는 습관이 어떤 담보보다 큰 대비입니다.

짧은 계약을 고를 때 마지막으로 볼 것은 만기 날짜입니다. 운전이 끝나는 날보다 먼저 보장이 끝나면 그 사이 난 사고는 어느 보험에서도 받지 못합니다. 갱신할지 끝낼지를 만기 한 달 전에 정하고, 새 계약으로 갈아탄다면 시작일을 지금 계약 만기 다음 날로 맞춰 하루도 비지 않게 합니다. 보장 내용은 상품설명서와 약관이 기준이니, 이 사이트의 표로 큰 그림을 잡은 뒤 실제 가입할 상품의 숫자를 하나씩 채워 넣어 보세요.